申論熱點:以房養(yǎng)老

【背景鏈接】

　　9月15日據(jù)報道，從國務院日前印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中獲悉，我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務業(yè)投融資政策的一項舉措。這一略顯生疏的名詞，迅速成為社會討論熱點。

　　所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，就是以房養(yǎng)老，老人把已經付清貸款的房子，抵押給保險公司等金融機構，金融機構通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和精算，綜合考慮房主的年齡、預期壽命、房產若干年后的價值等因素，定期發(fā)給房主一定數(shù)額的養(yǎng)老金。房主去世后，房產出售用于歸還貸款，其升值部分歸金融機構所有。

【標準表述】

[綜合分析]

 　　傳統(tǒng)文化中，養(yǎng)老被歸入“孝”的范疇，有“郭巨埋子”、“王祥臥冰”兩個孝德典范。前者因家貧，為養(yǎng)父母而欲坑殺兒子；后者因母病，為侍親而臥冰捕魚。雖然這種略顯畸形的養(yǎng)老觀已不合時宜，但從中仍可看出完善養(yǎng)老體系的兩個核心問題：一是支付能力不足時如何保證養(yǎng)老；二是怎樣提供更好的養(yǎng)老服務。解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”，提供不了服務則會是“沙漠中的富翁”，對于完善的養(yǎng)老體系來說，支付能力和服務能力缺一不可。

[實施困難]

　　代理機構信用體系不健全、經營管理能力也有限，公眾不愿也不敢抵押房屋；房地產市場走向撲朔迷離，使這一政策缺少建立在“精算”上的基礎，讓雙方心有惴惴。更重要的是，即使能夠厘清養(yǎng)老支付的責任邊界，在中國文化中，以“賣房典地”的方式來養(yǎng)老，也會遭遇倫理和心理的雙重阻力。以房養(yǎng)老要達到預想的政策效果，這些都是要破除的障礙。

[意義]

　　如何在“人口紅利”耗盡、人口年齡結構呈現(xiàn)拐點之日，以充沛的養(yǎng)老基金存量、持續(xù)的養(yǎng)老賬目增量，以成竹在胸的心態(tài)，應對這種嚴峻考驗，解答“誰來為我們養(yǎng)老”的未來之問，已經成為一個迫在眉睫的沉重命題。從這個意義上說，國務院此次出臺的這一意見，積極探索多元化養(yǎng)老，有著積極的現(xiàn)實意義。而將養(yǎng)老任務分解為各個部委的硬性指標，則讓這種求解過程更有約束力。同時，對包括“以房養(yǎng)老”在內的個性化養(yǎng)老路徑的重新鼓勵，也將進一步拓寬養(yǎng)老途徑，給一部分有房無子（或兒女不在身邊、或兒女缺乏贍養(yǎng)能力）的老年群體提供更靈活、更值得期待的養(yǎng)老選擇。

　　一方面，房子這一“沉睡的資本”被激活，是解決支付能力問題的一種手段。另一方面，市場化、社會化養(yǎng)老，資本尚在猶疑觀望。畢竟，單憑多數(shù)老人的退休金，要在養(yǎng)老產業(yè)中贏利，還有風險。如果把“以房養(yǎng)老”作為補充養(yǎng)老金，做大養(yǎng)老產業(yè)無疑可能獲得一個強勁的支點，而養(yǎng)老服務也會因之而有新發(fā)展。

[措施]

　　中國獨特的國情，決定了“以房養(yǎng)老”等新養(yǎng)老模式的探索，必須立足國情，同時借鑒他國。東方傳統(tǒng)浸潤下的國人，更鐘情于居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老、全托式養(yǎng)老相結合的方式，所以改善“親情養(yǎng)老”環(huán)境，仍需置于政策鼓勵的首要位置。在此基礎上，也不妨大膽“拿來”。對此：

　　一方面，學習國外可行經驗。英美加等發(fā)達國家的“以房養(yǎng)老”服務運作相對成熟，成為老年人養(yǎng)老的重要選擇之一。而其前提則是：其一，完善的金融貸款、擔保機構、資產評估服務，減少雙方風險和交易成本；其二，相對理性與健康的房價，從而確保對房產市場價值較為穩(wěn)定的預期，而這對漫長的“反向抵押養(yǎng)老”過程至關重要。其三，明晰的房屋產權，讓商家無“70年產權令房產折舊貶值”之虞……比照這些方面，我們還有太多短板，難怪以房養(yǎng)老“水土不服”。補齊短板，功夫在“養(yǎng)老”之外。

　　另一方面，以房養(yǎng)老”也好，居家養(yǎng)老、互助養(yǎng)老也罷，都還屬在盤活“存量”上做文章，更關鍵是要提高“增量”，確保持續(xù)的良性循環(huán)，消除空賬隱憂。這就要求，一是要廣開門路；二是財政要有更多擔當，做好基本養(yǎng)老服務的兜底，切不可眼中只有“經濟”，不見“銀發(fā)”。